Соңғы кездері банкке немесе қаржы мекемесіне барған болсаңыз, олар сізге депозит сертификатын немесе CD ашу опциясын ұсынған болуы мүмкін. Депозиттік сертификат – жинақ шотының бірегей түрі. Негізінде, шот белгілі бір мерзімге белгіленген ақша сомасын ұстайды. Содан кейін келісілген мерзімде банк шоттағы сома бойынша пайызды төлейді. Депозиттік сертификаттар орташа кірістілігімен тәуекелі төмен болып саналады.
CD және жинақ шоты
Жинақ шоты мен депозиттік сертификат арасындағы ең күрт айырмашылық жинақ шоты ақшаны салыстырмалы түрде еркін аударуға және аударуға мүмкіндік береді. Депозиттік сертификат белгілі бір уақытқа белгілі бір ақша сомасын қалдыруға келісуіңізді талап етеді. Ақшаңызды ерте алу қажет болса, әдетте өте үлкен айыппұл болады. Шоттағы сома және оны берген мекеме айыппұлдың нақты сомасын анықтайды. Әдетте, мерзімінен бұрын алу үшін айыппұлдар белгілі бір пайыздық мөлшерлемеге тең.
pinkomelet / Getty Images
CD-дискілердің пайдасы
Егер сіз келісетін мерзімге ақша қажет емес екеніне толық сенімді болсаңыз, депозиттік сертификатты ашудың жағымсыз жақтары көп емес. Шоттағы сома неғұрлым жоғары болса және келісілген мерзім неғұрлым ұзақ болса, мекеме соғұрлым жоғары пайыздық мөлшерлеме төлейді. CD дискілеріндегі пайыздық мөлшерлемелер әдетте стандартты жинақ шотының пайыздық мөлшерлемелерінен айтарлықтай жоғары. Стандартты жинақ шоты бойынша орташа жылдық кірістілік шамамен 0,08 пайызды құрайды. Депозиттік сертификаттар үшін ол шамамен 0,76 пайызды құрайды. Әрбір қосымша жыл шоттағы ақшаның қолы тимей қалуы пайызды күрт арттырады. Федералды депозиттерді сақтандыру корпорациясы көптеген қаржы институттарын қолдайды, яғни кез келген инвестиция 250 000 долларға дейін сақтандырылады.
Андрей Попов / Getty Images
Депозиттік сертификаттардың тәуекелдері
Әртүрлі қаржы институттары әртүрлі пайыздық мөлшерлемелер мен түрлерді ұсынады. Депозиттік сертификатты қарастырған кезде пайыздық мөлшерлеменің тұрақты немесе өзгермелі екеніне ерекше назар аударыңыз. Егер ол өзгермелі болса, пайыздық мөлшерлеме уақыт өткен сайын төмендеуі мүмкін. Сондай-ақ әртүрлі төлем шарттары бар. Кейбір банктер ай сайын төлейді, ал басқалары жыл сайын төлейді. Егер пайыздық мөлшерлеме тым төмен болса немесе төлем мөлшерлемесі тым сирек болса, инфляцияның сіздің инвестицияңыздан асып түсуіне жақсы мүмкіндік бар. Сіздің нақты кірістеріңіз төмен болады, өйткені уақыт өткен сайын ақшаңыз азаяды.
AJ_Watt / Getty Images
Дрег-рейс 4 маусым
Jumbo CD дискілері
Депозиттік сертификаттың бұл түрі ірі инвесторлар мен бизнеске арналған. Олар жиі 100 000 АҚШ доллары көлеміндегі депозитті талап етеді. Бұл инвестициялардың тәуекелі төмен, өйткені оларды әдетте ең қауіпсіз қаржы институттары ғана ұсынады. Ең төменгі номиналдың соншалықты жоғары болуына байланысты, пайыздық мөлшерлемелер де айтарлықтай өсті. Мерзімнің ұзақтығы икемді және бірнеше күн, бірнеше жылға дейін аз болуы мүмкін. Мерзімнің әдеттегі ұзақтығы үш айдан бес жылға дейін.
urfinguss / Getty Images
Депозиттік сертификаттар
Күрделі шоттың негізгі айырмашылығы - ол пайыздық мөлшерлемені арттырудың бір реттік опциясына мүмкіндік береді. Қайта келіссөздер басқа шоттар бойынша пайыздық мөлшерлемелер көтерілген кезде орын алады және инвестор мұны өз шоты арқылы көрсеткісі келеді. Әдетте, бұл шотты ұсынатын қаржы институты өсудің нақты сомасын шектейді. Депозиттік сертификат инвесторларға айнымалы пайыздық мөлшерлеме шоттарының ықтимал шығындары туралы алаңдамай, кірістерін арттыруға мүмкіндік береді. Бұл шоттар бойынша бастапқы пайыздық мөлшерлемелер әдетте стандарттан біршама төмен, яғни пайыздық мөлшерлемелер төмендесе, инвестор жоғалтады.
Marchmeena29 / Getty Images
Төмен/ерте алу үшін айыппұл жоқ
Басқа депозиттік сертификаттардан айырмашылығы, кейбір шоттар мерзімінен бұрын алу үшін айыппұлға ие емес немесе күрт төмендетілген мөлшерлемелерге ие. Бұл инвесторға ақша күткеннен ертерек қажет болған жағдайда қосымша икемділікке және аз тәуекелге мүмкіндік береді. Мекеме әдетте шотта тұрудың ең аз сомасын талап етеді және пайыздық мөлшерлемелер стандартты депозиттік сертификаттағыдан төмен.
nicoletaionescu / Getty Images
IRA CD
Кейбір қаржы институттары жеке зейнетақы шотының салықтық артықшылықтары бар депозиттік сертификатты ұсынады. Бұл инвестициялық құндылықтар мен пайыздық мөлшерлемелердің құбылуына алаңдайтындар үшін тұрақтылықты ұсынады. Бұл шоттар көбінесе икемді және аз бастапқы инвестицияны қажет етеді. Өкінішке орай, бұл шоттардың орташа кірістілігі төмен.
Андрей Попов / Getty Images
Депозиттік брокерлер
Әдетте инвесторлар депозиттік сертификаттарды банктер немесе басқа ресми қаржы институттары арқылы алады. Дегенмен, кейбір брокерлік фирмалар немесе тәуелсіз сатушылар бұл шот түрін ұсына алады. Мекемеге депозиттердің белгілі бір санын әкелуге уәде бере отырып, бұл депозит брокерлері жоғары пайыздық мөлшерлемелерді талап ете алады. Содан кейін олар сол шоттарды инвесторларға ұсынады. Депозиттік сертификаттың бұл түрі эмитенттің сенімді және беделді екендігіне көз жеткізу үшін елеулі зерттеулерді қажет етеді. Олар лицензияланбаған, сондықтан оларға ешқандай федералды агенттік қолдау көрсетпейді. Депозиттік брокерге қызығушылық танытсаңыз, сіздің мемлекеттік бағалы қағаздарды реттеушіңізде олардың тарихы мен қосымша ақпараты болуы мүмкін.
Ридофранц / Getty Images
Тұрақты қайтарулар
Кейбір инвесторлар ақшасын жылдар бойы депозиттік сертификатта байлап қою ыңғайсыз адамдар үшін өте қызықты және ықтимал пайдалы жоспарды ұстанады. Негізінде сіз бір жылдық, екі жылдық, үш жылдық, төрт жылдық және бес жылдық шоттарға бірдей мөлшерде ақша саласыз. Ең қысқа мерзім аяқталғаннан кейін сіз ақшаны бес жылдық мерзімге депозиттік сертификатқа қайта саласыз. Сіз мұны жыл сайын, сайып келгенде, шотыңыздан жыл сайын қайтарылғанша жалғастырасыз. Бұл үлкен табыс пен икемділікке мүмкіндік береді.
миль моральдық әрекет
БрайанАЖексон / Getty Images
Кәсіби кеңес
Депозиттік сертификаттар барлығына бірдей бола бермейді. Олар әртүрлі адамдарға әртүрлі жолдармен пайда әкеледі және жеке шот немесе іскерлік шот ашуға немесе шағын немесе үлкен кірістерді іздеуге байланысты сізге жақсы нұсқалар болуы мүмкін. Кәсіби кеңесшілермен және қаржылық жоспарлаушылармен сөйлесу сіздің ақшаңызды жақсы инвестициялауыңызға және болашағыңызды қаржылық жағынан қауіпсіз етуге кепілдік береді.
Ридофранц / Getty Images