Жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) арқылы несиенің толық құнын есептеңіз. Бұл көрсеткіш несие бойынша төлейтін пайыздарды, сондай-ақ сіз оны төлеген жылдар ішінде алған комиссияларды қамтиды. APR бұл сандарды несиенің қызмет ету мерзімі бойынша орташалайды, осылайша сіз мөлшерлемені әртүрлі қаржы институттарының әртүрлі несиелерін салыстыру үшін пайдалана аласыз және сіз үшін қай опция жақсы екенін көре аласыз. Артық комиссияларды анықтау үшін несиенің жылдық мөлшерлемесін оның пайыздық мөлшерлемесімен салыстырыңыз. Жалпы алғанда, ең төменгі мөлшерлемемен несиені таңдау керек; дегенмен, бұған кейбір ерекшеліктер бар.
Негізгі және пайыз
Жылдық пайыздық мөлшерлемені түсіну үшін алдымен негізгі қарызды және пайызды түсіну керек. Негізгі қарыз - бұл сіз несиеге алған ақша сомасы. Пайыз – бұл несие сомасының үстіңгі ақшасы, сіз бұл ақшаны сізге несие бергені үшін өтеу үшін банкке төлейсіз. Пайыз – несие сомасының пайызы, әдетте ай сайын немесе жыл сайын алынатын тұрақты төлем және несие мерзіміне төленеді. Мысалы, 5% пайыздық мөлшерлемемен 200 000 АҚШ доллары көлеміндегі несие бойынша жылдық пайыздық мөлшерлеме 10 000 АҚШ долларын құрап, негізгі қарыз төленген сайын азаюы мүмкін. Пайыздық мөлшерлеме көбінесе несие өнімінде анық көрсетілген және көптеген адамдар үшін бұл ақшаны қарызға алу туралы шешімді хабарлайды. Дегенмен, банктен қарыз алмас бұрын жақсы басып шығаруды қарап шыққанда, шешімдеріңіз жақсырақ хабардар болады.
Natali_Mis / Getty Images
Пайыздық мөлшерлеме APR қарсы
Несие құжаттамаңызды қараңыз, және сіз пайыздық мөлшерлеменің жанында тізімделген APR табасыз. Жылдық пайыздық мөлшерлеме пайыздық мөлшерлемеден ерекшеленеді. Ол несиені құру үшін комиссиялар, несиені босату үшін комиссиялар және шотты басқару комиссиялары, сондай-ақ пайыздық алымдар сияқты комиссияларды қамтиды. Құру және босату комиссиялары жыл сайын емес, тек несиенің басында және соңында алынады. APR несиенің барлық шығындарын орташа есептейді және жылдық мөлшерлемені қамтамасыз етеді. Пайыз мөлшерлемесі мен Жылдық пайыздық мөлшерлемені салыстырған кезде, екі мөлшерлеменің қаншалықты ұқсас немесе әртүрлі екеніне назар аударыңыз. Үлкен вариация несиеге көптеген «қажетсіз комиссиялар» кіретінін көрсетеді.
суретші / Getty Images
қиын фильмді алыңыз
Неліктен APR туралы ойланыңыз?
Сіз бес жылға 200 000 доллар қарыз алу үшін екі түрлі банкке жүгіндіңіз делік. Олар сізге әртүрлі пайыздық мөлшерлемелер мен әртүрлі алымдарды ұсынуы мүмкін. A банкі сізге 5% пайыздық мөлшерлеме ұсынады және комиссиясыз. Бұл несиенің жалпы құны бес жылға жылына 10 000 доллардан тұратын 50 000 долларды құрайды. В банкі сізге 4,5% пайыздық мөлшерлемені және 6000 АҚШ долларын құру комиссиясын ұсынады. Бұл несиенің жалпы құны 51 000 АҚШ долларын құрайды, бес жыл бойына жылына 9 000 АҚШ доллары пайызын, сонымен қатар бастапқыда 6 000 АҚШ доллары көлеміндегі комиссияны құрайды. Егер сіз тек пайыздық мөлшерлемелерді қарастырсаңыз, сіз В банкінен қарыз аласыз, бірақ APR В банкі несиесінің жалпы құнының жоғары екенін көрсетеді.
anyberkut / Getty Images
кофе үстелінің декорының суреттері
APR-ді қалай салыстыруға болады
APR - есептеу қиын. Мұны өзіңіз жасауға тырыспаңыз. Сіздің банк сізге несиеңіздің жылдық бағасын айтады. APR есептеу әрекетінің орнына, сіз онлайн ипотекалық калькуляторды пайдаланып опцияларды салыстыра аласыз. APR тек бірдей несиелерді салыстыру үшін пайдаланылуы керек. Банктен бірдей тіркелген немесе айнымалы мөлшерлеме, бірдей несие мерзімі және бірдей несие түрін пайдаланып, APR бағасын көрсетуін сұраңыз. Апельсинді алмамен салыстыру жұмыс істемейді. APR төмен несие сізге арзанырақ болады және жақсы нұсқа болып табылады.
APR сақтықпен пайдаланыңыз
APR несиенің толық ұзақтығы бойынша орташа құнын құрайды. Үй несиесі үшін бұл әдетте 25-30 жыл. Көбінесе үй несиелері қысқа мерзімде өтеледі немесе қайта қаржыландырылады. Сіз бес жылдан кейін ипотекаңызды қайта қаржыландырдыңыз делік. APR пайдалану қай несиені пайдалану туралы шешіміңізді бұрмалауы мүмкін. APR орташа мәнді жасайды, сондықтан ол 25-30 жылдық кезеңге алдын ала төлемнің құнын таратады. Несиеңізді бес жыл ішінде өтеу бұл есепті жоққа шығарады.
APR және күрделі пайыз
APR пайыздарды жыл сайын төлейтіндей қарастырады. Егер сіз бұрынғы несиелеріңізді еске түсірсеңіз, бұл әдетте олай емес екенін есте ұстайтын шығарсыз. Несиелер әдетте күрделі пайызды қолданады, яғни олар негізгі қарызға да, бүгінгі күнге дейін жинақталған пайыздарға да пайыздар алынады. Күрделі пайыздар қолданылған кезде, пайыздар неғұрлым жиі есептелсе, несиенің жалпы құны соғұрлым жоғары болады.
EAR және аралас қызығушылық
Тиімді жылдық мөлшерлеме (EAR) пайыздық мөлшерлемені толықтыруды ескереді. APR сияқты, EAR пайыздарды, алымдарды және төлемдерді қамтиды. APR-дан айырмашылығы, EAR төлем уақытын да қарастырады. Мысалы, EAR несие беруші ай сайынғы немесе тоқсан сайынғы сияқты жиірек негізде сыйақы алатын жыл ішіндегі қосымша жинақталған пайызды қамтиды. Ол сондай-ақ алдын ала алымдарға пайыздарды қосудың әсерін өлшейді. EAR кейде жылдық пайыздық кірістілік (APY) деп аталады. Қарыз алу кезінде ол EAR және несие беру немесе инвестициялау кезінде APY деп аталады.
APR және несие беру
Қаржылық өнімге енгізілген жасырын шығындар мен төлемдерді ашу үшін ақшаны инвестициялағанда, сондай-ақ қарыз алған кезде APR-ды қарап шығу керек. Тағы бір рет, егер пайыздық мөлшерлеме мен APR арасында үлкен мөлшерде ауытқу болса, бұл қаржылық өнімде шамадан тыс комиссия бар екенін көрсетеді. Қосылған пайыздар инвестицияңыздан алатын табысқа қалай әсер ететінін көру үшін APY-ді қарап шығыңыз. Пайыз неғұрлым жиі төленсе, соғұрлым сіздің табысыңыз жоғары болады.
Бөлісу
Кімге